Baufinanzierung mit Forwardkrediten
Eine Baufinanzierung mit Forwardkrediten kommt in erster Linie im Zusammenhang mit Annuitätendarlehen zum Einsatz. Bei einem Annuitätendarlehen wird eine gleichbleibende Monatsrate vereinbart, die aus einem Anteil zur Bezahlung der Zinsen(wie z.B. die Hypotheken-Zinsen) und einem Tilgungsanteil besteht. Durch den Tilgungsanteil jeder Darlehensrate reduziert sich die Restschuld und da Zinsen immer nur für die noch vorhandene Schuld bezahlt werden müssen, steigt im Verlauf der Rückzahlung der Tilgungsanteil der Rate, da sich deren Höhe ja nicht ändert. Allerdings werden die Zinsen in aller Regel nur für einen bestimmten Zeitraum festgelegt. Kann der Finanzierungsnehmer die Baufinanzierung nach Ablauf dieser sogenannten Zinsbindungsfrist nicht vollständig ablösen, werden die Darlehenskonditionen neu verhandelt und der Zinssatz für die weitere Rückzahlung festgelegt. Sind die Zinsen zwischenzeitlich gestiegen oder hat sich die Bonität des Finanzierungsnehmers verschlechtert, erhöht sich dementsprechend auch die Darlehensrate, bei niedrigeren Bauzinsen oder einer besseren Bonität reduziert sich die Ratenhöhe. Durch einen Forwardkredit ergibt sich die Möglichkeit, das Risiko einer höheren Darlehensrate zu verhindern, wobei ein Forwardkredit in aller Regel bis zu 60 Monate vor Ablauf der Zinsbindungsfrist abgeschlossen werden kann. Schließt ein Finanzierungsnehmer einen Forwardkredit ab, sichert er sich die Zinsen, die aktuell angeboten werden. Die Auszahlung der Darlehenssumme, die in den meisten Fällen der Restschuld entspricht, die zum Ende der Zinsfestschreibung noch vorhanden ist, erfolgt allerdings nicht unmittelbar nach Abschluss des Vertrages. Sie kommt zur Auszahlung, wenn die Zinsbindung endet und im Normalfall löst der neue Finanzierungsgeber das Darlehen des alten Finanzierungsgebers direkt ab. Da ein Forwardkredit damit ein Kredit ist, der erst einige Zeit nach Abschluss des Vertrages zur Auszahlung kommt und die aktuellen Kreditzinsen sichert, wird ein Forwardkredit von einigen Anbietern auch als Vorratsdarlehen bezeichnet. Die Konditionen, zu denen Forwardkredite angeboten werden, entsprechen weitestgehend den Konditionen für klassische Annuitätendarlehen. Allerdings werden geringere Zinsaufschläge erhoben, durch die sich der Finanzierungsgeber seinerseits vor unerwarteten Zinsentwicklungen schützt. Meist bewegen sich diese Zinsaufschläge in einer Höhe zwischen 0,01 und 0,08 Prozent pro Monat Wartezeit. Neben den auch für Baufinanzierungen üblichen Kriterien wie Darlehenslaufzeit, Höhe der Darlehenssumme und Bonität des Finanzierungsnehmers bestimmten die aktuell angebotenen Zinsen, die erwartete Entwicklung der Zinssätze sowie die Dauer der Forward-Periode die Höhe der Zinsaufschläge. Der Abschluss eines Forwardkredites ist vor allem in zwei Ausgangssituationen empfehlenswert. Zum einen nämlich dann, wenn die aktuellen Zinsen deutlich niedriger sind als die Zinssätze, die bei Abschluss der Baufinanzierung galten, und zum anderen dann, wenn der Finanzierungsnehmer langfristige Kalkulationssicherheit wünscht oder befürchtet, dass er eine höhere Darlehensrate nur schwer aufbringen kann. Dabei gilt auch für Forwardkredite, dass vor dem Abschluss unbedingt mehrere Angebote eingeholt werden sollten. Durch einen Finanzierungsrechner kann auf recht einfache Weise ermittelt werden, wie hoch die monatliche Belastung künftig sein würde und welche Gesamtkosten für die Baufinanzierung entstehen. Zudem ist ein Baufinanzierungsrechner ein hilfreiches Werkzeug, um die Angebote und deren Konditionen übersichtlich miteinander zu vergleichen. Dabei gilt auch hier der Tipp, eine Baufinanzierung online in Betracht zu ziehen, denn häufig können Direktanbieter etwas günstigere Konditionen anbieten als die Hausbank. Allerdings gibt es auch eine Situation, in der sich ein Forwardkredit nachteilig auswirken kann. Schließt der Finanzierungsnehmer einen Forwardkredit ab, ist er in jedem Fall an diesen Vertrag verbunden, also auch dann, wenn die Zinsen zum Ende seiner Zinsbindungsfrist niedriger liegen als die, die er für den Forwardkredit vereinbart hat.